Jak upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową?
Spis treści
Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
Upadłość konsumencka a historia kredytowa
Czy można uzyskać kredyt po upadłości konsumenckiej?
Jak odbudować zdolność kredytową po upadłości?
Jak banki oceniają wnioski po upadłości?
Czy warto starać się o kredyt po upadłości?
Podsumowanie
Wstęp
Upadłość konsumencka to coraz częściej wybierane rozwiązanie przez osoby, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej i nie są w stanie regulować swoich zobowiązań. Choć pozwala ona odzyskać finansowy oddech i uwolnić się od długów, wiele osób zastanawia się, jak wpływa na ich przyszłą zdolność kredytową. W niniejszym artykule wyjaśniam, czym jest zdolność kredytowa, jak upadłość konsumencka ją zmienia i jak można ją odbudować po zakończeniu postępowania upadłościowego.
Czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy?
Zdolność kredytowa to możliwość danej osoby do terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Banki i inne instytucje finansowe przy ocenie tej zdolności biorą pod uwagę szereg czynników:
wysokość i źródło dochodów,
aktualne zobowiązania finansowe (np. raty kredytów, alimenty),
historię kredytową (np. terminowość spłat, opóźnienia),
sytuację rodzinną (liczba osób na utrzymaniu),
formę zatrudnienia (umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza).
Dla banku osoba z wysoką zdolnością kredytową to taka, która posiada stały dochód, niewiele zobowiązań oraz dobrą historię kredytową.
Upadłość konsumencka a historia kredytowa
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma bezpośredni wpływ na historię kredytową dłużnika. Informacja o upadłości trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz do Krajowego Rejestru Długów i pozostaje tam przez określony czas.
W BIK informacja o upadłości jest przechowywana przez 10 lat od dnia jej ogłoszenia.
Zobowiązania umorzone przez sąd w toku postępowania upadłościowego pozostają widoczne przez 5 lat.
Jeśli dłużnik nie spłacał zobowiązań terminowo, te wpisy również pozostają w BIK przez 5 lat od dnia spłaty lub wygaśnięcia zobowiązania.
Dla banku jest to jasny sygnał, że dana osoba miała poważne problemy finansowe.
Czy można uzyskać kredyt po upadłości konsumenckiej?
Tak, ale nie od razu. W praktyce możliwość uzyskania kredytu po upadłości konsumenckiej zależy od kilku czynników:
Czas, jaki upłynął od zakończenia postępowania – im więcej czasu minęło, tym większe szanse na uzyskanie kredytu, szczególnie po 5-10 latach.
Obecna sytuacja finansowa – stabilny dochód, zatrudnienie na umowie o pracę, niskie wydatki.
Brak nowych zobowiązań i zadłużenia – banki przychylniej patrzą na osoby, które po upadłości żyją oszczędnie i odpowiedzialnie zarządzają budżetem.
Współkredytobiorcy lub zabezpieczenia – np. osoba trzecia z dobrą historią kredytową lub hipoteka.
Jak odbudować zdolność kredytową po upadłości?
Proces odbudowy zdolności kredytowej wymaga czasu, systematyczności i cierpliwości. Oto kilka kroków, które warto podjąć:
1. Sprawdzenie wpisów w BIK
Po zakończeniu upadłości warto pobrać raport z BIK i zweryfikować, czy informacje są aktualne. Czasem błędne lub przedawnione wpisy mogą obniżać scoring.
2. Zbudowanie pozytywnej historii kredytowej
Można to zrobić np. przez:
korzystanie z kart przedpłaconych (prepaid) z opcją budowania historii,
wzięcie niewielkiego kredytu ratalnego lub pożyczki (np. na zakup sprzętu RTV) i terminowa spłata,
skorzystanie z mikropożyczek w instytucjach współpracujących z BIK.
3. Terminowość płatności
Każde opóźnienie, nawet drobne, jest rejestrowane i negatywnie wpływa na ocenę. Regularne płacenie rachunków, rat i opłat to podstawa odbudowy wiarygodności.
4. Rezygnacja z nowych zadłużeń
Unikanie zbędnych kredytów i pożyczek pokazuje bankom, że osoba jest ostrożna i nie powtarza błędów z przeszłości.
5. Współpraca z doradcą finansowym
Profesjonalny doradca pomoże opracować strategię finansową oraz przygotuje do skutecznego wnioskowania o kredyt.
Jak banki oceniają wnioski po upadłości?
Instytucje finansowe analizują:
raport BIK,
wysokość i stabilność dochodów,
wskaźnik DTI (debt-to-income ratio), czyli stosunek rat do dochodów,
liczbę osób na utrzymaniu,
aktualne zobowiązania.
W praktyce, nawet osoby po upadłości mogą uzyskać kredyt, jeśli minęło kilka lat od zakończenia postępowania, a ich obecna sytuacja finansowa jest stabilna.
Czy warto starać się o kredyt po upadłości?
To zależy od sytuacji. Dla wielu osób po upadłości lepiej jest przez kilka lat żyć bez zobowiązań, oszczędzać i odbudowywać zaufanie finansowe. W przypadku ważnych wydatków (np. zakup mieszkania), warto rozważyć kredyt, ale z pełną świadomością kosztów i ryzyk.
Podsumowanie
Upadłość konsumencka z pewnością wpływa negatywnie na zdolność kredytową, ale nie przekreśla szans na kredyt w przyszłości. Odpowiedzialne zarządzanie finansami po zakończeniu postępowania, regularne płatności i budowanie pozytywnej historii kredytowej to klucz do odbudowy zaufania instytucji finansowych.
Jeśli jesteś po ogłoszeniu upadłości i zastanawiasz się, co dalej – skonsultuj się z kancelarią specjalizującą się w prawie upadłościowym. Pomożemy Ci nie tylko przejść przez proces upadłości, ale też zaplanować przyszłość finansową z uwzględnieniem Twoich możliwości.
